К маю 2026 г. совокупный ипотечный долг жителей России достиг 24,3 трлн руб., что на 10,4 процента больше, чем годом ранее. Средний кредит оформляется на 25 лет. На этом фоне все больше заемщиков ищут способы снизить бремя: одни стремятся быстрее закрыть обязательства, другие — уменьшить ежемесячную нагрузку. Эксперты портала «БКС Экспресс» разобрали оба варианта.
Два пути досрочного погашения
При внесении дополнительной суммы сверх графика заемщик выбирает один из двух сценариев. Первый — сокращение срока кредита. В этом случае размер регулярного взноса не меняется, но долг закрывается раньше, а итоговая переплата банку снижается. Второй — уменьшение ежемесячного платежа, когда срок остается прежним, зато сумма к списанию каждый месяц становится меньше.
Первый вариант ориентирован на долгосрочную экономию. Второй — на высвобождение средств здесь и сейчас.
Цифры на примере
Допустим, заемщик приобрёл квартиру стоимостью 6 млн руб. Из них 4 млн руб. — собственные накопления, а ещё 2 млн руб. — банковский кредит на 20 лет под 15 процентов годовых. Ежемесячный платеж в таком раскладе составляет 26 тыс. 336 руб.
Спустя полгода исправных выплат заемщик получает премию в размере 55 тыс. руб. и направляет её на досрочное погашение.
Сценарий первый — сокращение срока
Дополнительный взнос укорачивает период кредитования на несколько месяцев. Переплата по процентам ощутимо уменьшается, поскольку значительная их доля приходится на первые годы договора. Именно в начальный период досрочное погашение наиболее эффективно, поскольку структура платежа такова, что сначала гасятся преимущественно проценты, и только затем — тело долга.
Сценарий второй — снижение платежа
При том же сроке в 20 лет сумма ежемесячного взноса уменьшается. Общая переплата тоже сокращается, но менее заметно, чем в первом случае. Зато у заемщика появляется финансовая подушка — разница между старым и новым платежом остается в распоряжении семьи.
Когда какой вариант выбрать
Сокращение срока оправдано, если доход стабилен, подушка безопасности сформирована и непредвиденных трат не предвидится. Главный выигрыш — снижение совокупной переплаты банку.
Уменьшение ежемесячного взноса — инструмент для ситуаций, когда текущая финансовая нагрузка становится чрезмерной. Среди причин: потеря работы, длительная болезнь, рост обязательных расходов. Сниженный платеж помогает избежать просрочек и штрафов.
Ориентиром может служить правило предельной долговой нагрузки. На обслуживание всех кредитов должно уходить не более 30 процентов ежемесячного дохода. Если этот порог превышен, стоит рассмотреть именно второй сценарий.
Практический совет
Досрочный взнос рекомендуется проводить в ту же дату, на которую приходится плановое списание по графику. Тогда вся внесенная сумма направляется на погашение основного долга — проценты не успевают накопиться с момента предыдущего платежа.
Большинство банковских приложений и сайтов оснащены ипотечными калькуляторами. С их помощью можно смоделировать оба варианта под конкретные условия договора и наглядно сравнить выгоду в рублях.