Отказ в ипотеке из-за недостаточного дохода – одна из самых распространенных причин отклонения заявок. Банк оценивает платежеспособность клиента, и если ежемесячный платеж по ипотеке оказывается слишком высоким по отношению к доходу заемщика, заявку отклоняют, передает наш сайт со ссылкой на Krisha.kz.

Банки не устанавливают фиксированный минимальный доход для получения ипотечного кредита – он зависит от суммы займа и условий кредитования. Однако действует ключевое правило: банк рассчитывает коэффициент долговой нагрузки (КДН), то есть определяет долю дохода, которую занимают обязательные платежи.

Допустимый уровень КДН – не более 50% от дохода заемщика или совокупного дохода супругов. Это значит, что все кредиты вместе с ипотекой не должны превышать половину заработка. Например, при доходе 500 тыс. тенге ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам не может быть выше 250 тыс. тенге. Если расчетный платеж превышает лимит, банк откажет.

Привлеките созаемщика

Если доход заемщика недотягивает до требований банка, можно привлечь созаемщика. Главное требование – стабильный доход, достаточный для выплаты займа. В этом случае доходы суммируются, а значит, платежеспособность и шансы на одобрение ипотеки выше.

Можно привлекать сразу нескольких созаемщиков. Это могут быть как родственники заемщика, так и третьи лица: друзья, коллеги и т. д. Ответственность за выплату долга они несут одинаковую, но при этом права собственности на купленную в ипотеку недвижимость у созаемщика нет.

Расскажите про дополнительный доход

Помимо официальной зарплаты, банк может учитывать:

• доход от фриланса,
• рентный доход (сдача недвижимости в аренду),
• дивиденды,
• прибыль от ИП или семейного бизнеса,
• авторские или проектные гонорары.

Для допдохода достаточно косвенного подтверждения – можно предоставить договор, выписки, налоговую отчетность.

Предоставьте дополнительный залог

Дополнительная недвижимость в залоге снижает риски банка, что позволяет смягчить требования к доходам заемщика.

В залог принимается:

• квартира,
• дом,
• коммерческая недвижимость,
• нежилые помещения.

Не подходят:

• дачи,
• ветхое жилье или признанное аварийным.

Недвижимость, которая предоставляется как допзалог по ипотеке, может принадлежать заемщику или третьему лицу. Например, это может быть квартира друга или родственника. От собственника требуется письменное согласие на залог. Обременение снимается после полной выплаты ипотеки.

Снизьте долговую нагрузку

Если есть кредиты, рассрочки или, например, заемщик выплачивает алименты, нагрузка увеличивается, а вероятность одобрения снижается. В идеале перед подачей заявки на такой крупный заем, как ипотека, лучше закрыть все кредиты либо большую их часть.

“Даже погашение одного небольшого кредита может улучшить КДН. Если такой возможности нет, можно рефинансировать займы. Это позволит снизить ставку, ежемесячный платеж и общую нагрузку”, – говорят специалисты.

Пересмотрите условия ипотеки

Иногда достаточно оптимизировать сам кредит, то есть пересмотреть условия ипотеки, которую вы хотите оформить.

Например:

• Увеличить срок ипотеки. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж.
• Увеличить первоначальный взнос. Снижает размер кредита и нагрузку на бюджет.
• Выбрать более бюджетный объект. Чем дешевле квартира или дом, тем меньше платеж, а значит, более высокая вероятность одобрения.

Проверьте свою кредитную историю. Банк в первую очередь смотрит на кредитную историю. Даже если доход высокий, плохая кредитная история может стать причиной отказа. Любая просрочка, особенно недавняя, снижает шансы на одобрение или уменьшает возможную сумму займа.

Кроме того, в кредитной истории нередко встречаются неточности:

Чужие займы.

• Долг, который уже погашен, но не закрыт в базе.
• Просрочка, которой не было на самом деле.

Если такие ошибки обнаружатся уже после подачи заявки, банк просто откажет.

Раз в год кредитную историю можно получить бесплатно:

• на сайте Первого кредитного бюро,
• на eGov или eGov mobile,
• в ЦОНе или на Казпочте.